La crise, quelle crise ?

  • Règle numéro 2 (le retour) : courage, fuyons le crédit (à la consommation)…

    Lu ce jour dans Capital, journal pourtant à priori respectable, une interview d’un « leader » en page 7 :

    Capital : Que pensez-vous de la proposition du sénateur Marini de limiter par une loi le crédit à la consommation ?
    Philippe Houzé : Ce serait une terrible erreur, héritage de la tradition judéo-chrétienne selon laquelle faire de l’argent en prétant de l’argent est malsain. Il ne faut surtout pas oublier que le crédit est un des moteurs fondamentaux de l’économie.

    Qui est Philippe Houzé, ce « leader » (« Wikipédia n’a pas d’article avec le nom exact Philippe Houzé »)? Le président du directoire du groupe Galeries Lafayette. Ce groupe possède aussi (d’après son site Internet) entre autres, LaSer. Cette société est une propriété conjointe à 50-50 du groupe Galeries Lafayette et de Cetelem (groupe BNP Paribas), et est (toujours d’après son site Internet) le numéro 3 français du crédit à la consommation.

    Evidemment, un banquier ne va jamais vous dire que le crédit c’est mal ! C’est son métier qu’il mettrait en jeu. Dans ce sens, M. Houzé joue son rôle.

    Maintenant, que dire de cet « héritage de la tradition judéo-chrétienne selon laquelle faire de l’argent en prétant de l’argent est malsain » ! Je reste attéré qu’une personne de la stature d’un président de directoire en soit à ce niveau.

    Tout d’abord le judéo. La relation des juifs et de l’argent (et du crédit) a admirablement été démythifier par Jacques Attali dans le livre Les Juifs, le monde et l’argent. Les Juifs ont été pendant très longtemps les seuls autorisés à préter de l’argent.

    Ensuite le chrétien. Il est clair et assumé que pendant longtemps, le clergé (catholique) fait se détourner ses fidèles des biens de cette Terre (qu’il s’approprie à outrance) et leur impose une pauvreté vécue comme une richesse intérieure. La Réforme ouvre de nouvelles perspectives et fait naitre le capitalisme. Max Weber, dans L’Éthique protestante et l’esprit du capitalisme, décrit l’émergence du capitalisme dans les pays qui sont ou deviendront protestants (États-Unis, Allemagne, Suisse, Grande-Bretage entre autres).

    Donc pour ce qui est de la fameuse tradition judéo-chrétienne, on est en retard de quelques siècles…

    D’autre part, mon avis est que ce n’est pas le crédit qui est un des moteurs de l’économie (évidemment c’est important pour le président d’un organisme de crédit de le dire), mais la consommation ! Or la consommation à crédit fait le bonheur des organismes qui prêtent cet argent. Et encore plus de sociétés comme les Galeries Lafayette. Pensez donc ! Vous avez envie d’un produit aux Galeries Lafayette, vous n’avez pas l’argent pour l’acheter, alors vous sortez votre carte Cofinoga… Et tout le monde y gagne (sauf vous) : les Galeries Lafayette car elles ont vendu un produit (cher) et LaSer car elle va financer (cher) votre achat pendant plusieurs mois et donc vous imposer des intérêts parfois quasi usurier, uniquement fondé sur votre fièvre acheteuse !

    Vous doutez ? Lu sur le site de Cofinoga :

     Le TEG promotionnel de 6.9% s’applique pendant 6 mois, à compter de la date de signature du contrat, sur la totalité de l’encours du compte pendant cette période. Au-delà de ces 6 mois, tous les financements s’effectueront au TEG contractuel révisable en vigueur à cette date (20.71% au 01/12/2008).

    20,71% !!!! le TEG, c’est le Taux Effectif Global, c’est-à-dire le coût total de votre crédit… Imaginez qu’un livret A vous rapporte 4% alors que votre crédit vous coûte 20% ! Pas besoin de faire Polytechnique pour comprendre qu’il faut mieux être prêteur qu’emprunteur.

    Un rappel : si vous craquez pour un objet à 1000 Euros et que vous contractez un crédit avec un TEG de 20,71%, il vous en coutera 92,97 Euros par mois pendant 12 mois (si vous remboursez en 12 mois), soit au total 1115,64 Euros, hors assurance ! Il vous faudra, au contraire, moins de 11 mois d’économie si vous mettez 92,97 Euros de côté tous les mois (sans compter les intérêts générés).

    Je vous laisse sur cette mathématique admirable de M. Houzé :

    Pour favoriser la relance, il faudrait déduire des impôts les intérêts des crédits à la consommation… l’Etat français y serait gagnant, car il retrouverait dans le surplus de TVA sur la consommation ce qu’il perdrait dans l’impôt sur le revenu.

    Belle dialectique et admirable mathématique permettant de faire fructifier les affaires de M. Houzé ! Exemple :

    • Vous achetez un produit 1000 Euros à crédit à 20,71% de TEG
    • Il lui coûte en fait 1115 Euros (j’arrondis), mais l’état vous fait économiser 115 euros d’impôts, donc vous n’avez payé que 1000 Euros.
    • L’état perçoit 163,88 Euros de TVA (le produit acheté coûte 836,12 Euros hors taxe)
    • Net, l’état gagne 48,88 Euros (163,88 – 115), la société de crédit 115 euros et vous un nouveau produit au moment où vous le vouliez

    Pourquoi cette mathématique est trompeuse ? Car elle part du principe que vous allez pouvoir faire face à vos échéances, et elle vous berce de l’illusion que le crédit ne vous coûte rien ! Or, entre le moment où vous allez contracter le crédit et celui où vous allez avoir votre crédit d’impôt, plus d’un an peut s’écouler. Pendant ce temps, il aura fallu payer les intérêts à l’organisme de crédit et vous continuez à vous enfoncer dans la spirale du crédit. Sans compter que l’on ne prête qu’aux riches, donc on continue à marginaliser une grande majorité de Français.

    Donc ce faisant, vous faites le lit douillet des organismes de crédit et continuez à entretenir un système qui a montré ses limites avec les subprimes aux US.

    Voilà un billet un peu long, vous m’en voyez désolé, mais important, car ce sont les banques et les organismes de crédit qui sont à l’origine de la crise financière. Et il convient une bonne fois pour toute d’arrêter de leur donner une tribune ! C’est de la consommation que viendra la relance, mais une consommation différente, raisonnée, peut-être plus protestante (dans son austérité parfois), en tout cas plus responsable et surtout en Cash ! Faites travailler votre argent, arrêtez de travailler pour les banquiers !

    PS : calculez le coût de votre crédit ici.

  • Règle numéro 3: et oui, l’optimisme, meilleur remède face à la crise…

    En passant prendre l’avion, je prends le Nouvel Obs, pour sa Une : « 2009 comment les Français vont affronter la crise« . Hummm, il doit y avoir du lourd me dis-je là dedans. Et bien surprise, surprise. Voici quelques extrait de l’intro longue et instructive de Denis Muzet, professeur à Paris I, fondateur de l’institut Médiascopie :

    • Dans notre société de la « mal info », dominée par l’info brève et continue que déversent de façon cumulative les médias du matin jusqu’au soir, l’individu est aussi submergé par le récit de la catastrophe, qui ajoute à sa part d’inquiétude.
    • Les perceptions que les Français ont de la crise dépendent directement de son traitement médiatique.
    • Le paradoxe est que les médias…[lui] donne aussi une forme [à la crise]appropriable à ce qui n’était que chaos

    L’Acte 1 est donc écrit : les médias manipulent l’opinion et font de la crise une hydre qu’elle n’est sans doute pas. Même si elle est économiquement et socialement sérieuse. Je continue les citations :

    • Cette crise met en cause les excès d’une société dominée par la financiarisation de l’économie, d’un société qui a perdu de vue l’Homme au profit de l’Argent
    • Au fond la crise a surtout fait une victime : la société elle-même et le sens qu’on lui prête.

    Fin de l’Acte 2 : Redonner un sens à sa vie ! Et je continue, le meilleur est à venir :

    • C’est à l’individu, dans ces conditions, de se débrouiller pour donner du sens à la crise, car on n’en sortira que quand le sens reviendra
    • Nous avons été frappé, lors de notre enquête, de voir à quel point les Français que nous rencontrions considéraient que la crise étaient finalement bénéfique.
    • La crise appelle de nouveaux comportements, de nouvelles valeurs, de nouvelles manières d’être et de vivre ensemble.

    Fin de l’Acte 3 : chacun a un rôle à jouer, il convient de tout réinventer. C’est parti mon quiqui…

    Que du bonheur pendant ces quatre pages d’intro et pendant l’analyse qualitative de l’enquête, dont les acteurs se trouvent dans tous les milieux sociaux. En résumé rapide:

    1. Débranchez la télé pour ne plus être abruti par les abrutis du journal de 20 heures
    2. Faites vos comptes avec un autre oeil sur la consommation et sur l’épargne (je vais revenir en détail sur la règle numéro 2)
    3. Cultivez l’optimisme et partagez-le autour de vous.

    Ce sont nos trois premières règles de sortie de crise. Je vous offre la quatrième, car elle est abordée dans l’enquête du Nouvel Obs : Règle numéro 4 : Prenez vos responsabilités ! La suite très bientôt…

  • Règle numéro 3 : la suite…

    L’optimisme est une vertu qui se travaille au quotidien. L’individu qui symbolise le mieux l’optimisme pour moi est mon ami Alain Guillou.

    J’ai rencontré Alain il y a plus de 15 ans maintenant, chez lui au Croisic. Il avait développé un logiciel de gestion de fond photographique avec Microsoft Access et il avait besoin de conseils pour aller plus loin. Il était aussi en négociation avec Corbis (propriété d’un certain Bill Gates) pour son fond photos, dont des clichés prises en Allemagne de l’Est avant la chute du mur.

    A l’époque donc, il sortait de plusieurs années de grands bonheurs. Il était un des 20 plus grands photogaphes du monde, travaillant entre autre pour Forbes. Et puis un jour tout s’est écroulé. Cependant, il a toujours gardé un oeil extraordinaire et une passion contaminatrice.

    L’article paru sur son aventure dans France Soir il y a quelques jours est éloquent de son optimisme extraordinaire. Si vous passez par sa Bretagne faites lui un coucou par mail, s’il est dans le coin, il vous fera partager ses passions et sa vision du monde.

    Au moment où s’ouvre l’expo 6 milliards d’autres au Grand Palais à Paris, Alain nous offre une vision de la vie plus proche de nos réalités quotidiennes. Alors, si vous voulez vraiment savoir ce qu’est l’optimisme et le cultiver au quotidien, téléchargez la bio d’Alain et offrez-vous une de ses photos !

  • Vers un rebond des matières premières…

    Si tous les secteurs de l’économie ne voient pas encore de rebond, les matières premières, dont l’aluminium, sont à la fête depuis quelques jours. Pourvou que ça doure ! Comme disait Marie-Letizia, la mère de Napoléon Bonaparte…

    (c) zonebourse.com
    (c) zonebourse.com

    Rebond, pause, stabilisation ? En tout cas, des signaux positifs. Après la pluie (la neige pour être de saison) le beau temps !

  • Règle numéro 3: résistez à la sinistrose ambiante!

    Il est étonnant de voir combien être optimiste est souvent mal vu. Le pessimiste est encensé, l’optimiste décrié… Pour ma part, je fuis les pessimistes comme la peste. Un de mes partenaires professionnels m’a envoyé ses voeux ce matin accompagnés de cette citation du philosophe Alain:

    Le pessimisme est d’humeur ; l’optimisme est de volonté.

    Ce à quoi, je rajoute celle de Léon Daudet (fils d’Alphonse, celui des Lettres de mon moulin):

    Autant l’optimisme béat, c’est-à-dire inactif, est une sottise, autant l’optimisme, compagnon de l’effort, est légitime.

    Ces deux citations, nées de l’intelligence d’hommes de lettre et de savoir, contiennent une sagesse souvent oubliée: c’est vous et uniquement vous qui définissez votre monde, par votre volonté et vos efforts.

    Le pessimiste est souvent celui qui critique sans apporter de pierre à l’édifice. L’optimiste est celui qui décrit comme faire pour se sortir d’une situation, parfois difficile. Rien n’est créé par les pessimistes. Ce sont des obstacles à contourner ou à ignorer de notre quotidien.

    Pour en finir avec les pessimistes

    • Changez de conversation vers quelque chose de positif, sans chercher à argumenter.
    • Posez la question: « Et que faudrait-il faire à ton avis ? » – Généralement la réponse est « Rien », « Pas grand chose » et la suite est « C’est la faute de x, y ou z ». Renchérir « Et que comptes-tu faire ? ». La conversation s’arrête souvent là.
    • Quittez la conversation en vous excusant: il n’est pas utile de perdre du temps à convaincre un âne qui n’a pas soif de boire

    A moins de vous lancer dans une croisade souvent longue et à l’issue incertaine, n’argumentez pas avec un pessimiste: « Noir c’est noir, il n’y a plus d’espoir ! » chantait Johnny. C’est une perte de temps, il faut mieux passer son temps à construire.

    Pour cultiver l’optimisme

    • Fréquentez majoritairement des optimistes. L’optimisme, comme le pessimisme, est contagieux. Je préfère la contamination de l’optimisme actif
    • Si le pessimisme vous guette, faites la liste de toutes les difficultés que vous avez rencontrées dans la vie et de comment vous vous en êtes sorti. Ce sont autant de « petites » victoires personnelles qui vous montreront qu’une épreuve est souvent là pour nous faire grandir.
    • Regardez un bon film au cinéma ou louez-en un à la vidéothèque la plus proche de chez vous. Rien de tel que de s’évader quelques heures dans une belle histoire pour retrouver la pêche.
    • Allez faire une heure de sport. Quand les mauvaises idées guettent, il faut les éliminer par les pores de la peau !
    • Débranchez votre télé et arrêtez particulièrement de regarder le journal télévisé. C’est d’un déprimant, d’un superficiel et d’un abrutissant…
    • Jouez avec vos enfants. Un enfant ne connait pas le pessimisme, il ne se projette que dans les bonnes choses.

    Voilà quelques idées pour redonner du rose à tout ce gris environnant. Je reviens dans le prochain billet sur le rôle du pessimisme dans cette crise. Et surtout sur le rôle de l’optimisme pour sortir de cette crise (voire ne pas y entrer).

  • N’écoutez pas les Cassandre…

    Pour mémoire, Cassandre, princesse Grecque, fille de Priam (roi de Troie) et d’Hécube, avait le don de prophétie. Les prévisions de Cassandre sont toutes terribles (remarquez que les histoires de Troyens de l’époque ne sont guère réjouissantes) et elle finira fuit de tous car portant le malheur.

    Or il semble que de nous jours, les multiples Cassandre jouissent d’un regain d’intérêt, car, c’est connu le peuple aime le sang. Pas un jour sans que l’on annonce que les faillites ne font que commencer, que l’année 2009 va être terrible, et autre prévision catastrophique. Un conseil, qui vaudra quasiment une règle à venir: fuyez les Cassandre ! Là encore le poëte qui fait mourir Cassandre dans la solitude nous apporte un conseil précieux. Ecouter les Cassandre nous fait broyer du noir, sombrer dans la dépression (la France est un des plus grands consommateurs d’anti-dépresseurs au monde) et éviter la beauté du monde.

    Car oui, le monde est beau ! En tout cas majoritairement plus beau qu’il n’est laid ! C’est sûr on ne peut qu’être horrifié de ce qui se passe au Moyen et au Proche-Orient (cela fait plus de 2000 ans que ça dure et rien n’est fait pour que cela s’arrête, mais c’est un autre débat), de ce qui se passe dans la plupart des pays d’Afrique où les peuples sont majoritairement à la merci de dictateur « élus démocratiquement » (quelle ironie), de ce qui se passe en Corée du Nord, de ce qui se passe aux portes des villes française avec ses SDF qui meurent dans l’indifférence. La question à se poser est : que faites-vous pour que cela cesse ? Si vous ne faites rien, alors arrêtez de critiquer ceux qui font et passez à autre chose ! Si vous faites, bravo ! Continuez, car même une petite action positive peut avoir des retentissements énormes.

    Je sais que je suis radical dans mon point de vue, et peut-être perçu comme égoïste, mais j’agis à mon niveau (tout petit) pour diffuser le bien et le beau autour de moi (et ce blog est je l’espère un vecteur de positif). Alors regardez la page blanche autour du point noir et évitez de vous focaliser sur le point noir. Vous voulez du beau « économique » en rapport avec la crise ? En voici quelques-uns:

    Et puis l’excellente nouvelle du jour : Vendée Globe: Jean Le Cam repêché par Vincent Riou.

    Alors je vous souhaite un bon début de solde, et rappelez-vous que ce n’est pas parce que c’est en solde qu’il faut faire fonctionner la carte de paiement au-delà du raisonnable. Acheter des biens de consommations avec l’argent que l’on a et non celui que l’on emprunte est impératif – voir la règle numéro 2.

  • Ça y est, on y presque…

    Blog migré, les articles sont tous là, le thème est en place, le code en train d’être ajouté, merci à Jean pour son aide. Ça m’a ramené quelques années en arrière (pour la partie code) et ça me montre que je ne suis pas trop rouillé (même si je pose parfois des questions bêtes). Je vais pouvoir me remettre à poster des billets intéressants, d’autant que l’actualité de la crise est impressionante en ce moment… à très, très bientôt !

  • Changement d’hébergement pour ce blog…

    21h00 – turbulences à craindre… Merci de votre patience…

    23h55 – Changement partiellement terminé. Merci de ne plus utiliser que www.lacrisequellecrise.com.

    Merci Jean pour ton aide…

  • Un p’tit coup de pub … optimiste …

    Merci Jean pour ce nouveau blog et pour ta vision des choses… Je te cite, car cela résume bien ma philosophie de la vie et donc celle qui sous-tend l’existence de ce blog (et certainement du tient) :

    • délogez l’excusologue qui sommeille en vous – je renchérirai en disant que je préfère une erreur à une excuse. On apprend d’une erreur, on n’apprend rien d’un excuse (voir le chapeau de ce blog : il n’est de rédemption que dans l’action…et qui dit action, dit erreur, correction d’erreur, puis succès)
    • Si vous pensez que tel projet est possible, il le sera – là encore, tu es ce que tu crées, ou tu deviens ce à quoi tu penses. Cela nous ramène à mon précédent billet sur les bonnes résolutions. Ecrivez vos objectifs, croyez-y et tenez bon (et agissez sans relâche) – Si vous voulez un exemple de « fou » qui a cru à ses projets et a vécu une vie d’une richesse incroyable, je vous conseille les livres de Bernard Moitessier et cette citation de lui : « Tout ce que les hommes ont fait de beau et de bien, ils l’ont construit avec leurs rêves… »
    • Si vous pensez en revanche que votre projet est voué à l’échec, il le sera aussi – Il est crucial pour tout projet d’y croire dur comme fer, d’en être enthousiaste et passionné et d’affronter courageusement tous les obstacles. Ne vous arrêtez pas au premier coup dur. Prenez exemple sur vos enfants (si vous en avez) ou ceux de vos amis qui ont appris le vélo : il a fallu plusieurs chutes pour savoir pédaler correctement. Quelle fierté ensuite de faire du vélo. Il en va de tous les projets comme du vélo. Je ne connais personne qui n’a pas chuté plusieurs fois avant de voir un projet qui lui tenait à coeur se réaliser (parfois au centuple de ses espérances).

    Sur ce, je te souhaite un grand succès mon ami. Tu m’as donné la pêche pour la soirée (après une journée de travail plus qu’éprouvante pour les nerfs et l’optimisme)… Merci.

  • Les (bonnes ?) résolutions du nouvel an

    J’en parlais dans le précédent billet succinctement. Le nouvel an est propice aux promesses que l’on fait aux autres, mais surtout à soi-même, les fameuses résolutions. La plupart de ces résolutions tombent dans les oubliettes dans les semaines, voire les jours qui suivent. Pour une simple raison : ce ne sont que des résolutions, alors que ce devrait être des objectifs à atteindre. Si cette année, vous voulez tenir vos résolutions, je vous propose de les écrire sous forme d’objectifs à atteindre.

    Les anglo-saxons ont un acronyme pour décrire un bon objectif : SMART

    • Specific = Spécifique
    • Measurable = Mesurable
    • Agreed = Accord
    • Realistic = Réaliste
    • Time = Temps 

    Je vous en propose un purement français : FERME (car un il faut tenir ferme pour réaliser ses objectifs et tenir ses promesses) :

    • Fin – tout objectif doit avoir une date de fin, au-delà de laquelle l’objectif doit être réalisé
    • Excitant – un objectif doit vous exciter, vous donner la pêche
    • Réaliste – inutile de vous fixer comme objectif de perdre 20 kilos en une semaine, fixez-vous un objectif que vous savez pouvoir atteindre, avec quelques efforts cependant
    • Mesurable – c’est l’élément grâce auquel vous saurez que l’objectif est atteint, l’élément de mesure
    • Evident – l’objectif doit être clair, spécifique, incontestable, exprimé par des mots et des phrases simples

    Je vous propose donc de prendre une feuille de papier (ou votre ordinateur si vous possédez une imprimante) et d’écrire vos résolutions pour la nouvelle année sous forme d’objectifs FERME. Vous pouvez pour certain rajouter un sixième élément, une Récompense. Si vous atteignez un objectif, faites-vous plaisir, offrez-vous un cadeau, même petit, même symbolique.

    Pour vous aider, voici quelques objectifs non FERME en première version, puis en version FERME:

    • Arrêter de fumer – Pas FERME
    • Le 15 février prochain, j’aurais arrêté de fumer. D’ici là, je vais réduire toute les semaines ma consommation d’un paquet et je vais chercher et décider de la méthode qui me permettra de tenir au-delà du 15 février
    • Perdre du poids – Pas FERME
    • Le 1er mai prochain, j’aurais perdu 20 kilos. Je vais appliquer la méthode XYZ, arrêter tout de suite d’acheter des barres chocolatées au distributeur et aller avec ABC une fois par semaine à la salle de sport. J’averti ma famille et mon médecin de ma décision cette semaine, afin qu’ils m’aident à atteindre cet objectif.
    • Rentrer tôt du bureau pour jouer avec les enfants – Pas FERME
    • A compter du 5 janvier, je vais quitter le bureau 2 fois par semaine à 17 heures. J’en discute avec mon chef le 5 janvier pour convenir de cette règle et d’en analyser l’impact. J’utiliserai le temps gagner exclusivement pour jouer avec mes enfants et passer du temps avec mon conjoint.

    Facile ? Un peu mon n’veu… Sans frimer, j’ai arrêté de fumer il y a 6 mois maintenant, sans rechute. Je fais toujours entre 70 et 75 kilos pour 1m85, et je quitte le bureau 2 fois par semaine à 17 heures, pour diner avec les enfants et passer un bon moment avec eux.

    Tout est question d’objectifs. Les miens sont en permanences sur mon bureau (électronique). Mes temps à la salle de sport sont dans mon agenda, comme celui de mes départs à cinq heures. Donc écrivez vos objectifs, imprimez-les, distribuez-les à votre conjoint et à vos enfants, collez-les à un endroit où vous pourrez les voir tous les jours (le frigo par exemple) et surtout, surtout, surtout, barrez les objectifs que vous avez atteints !

    Si vous avez des doutes sur un objectifs et sur son côté FERME, envoyez-le moi par email. Je vous donnerai un coup de main pour le réécrire ci besoin est. Mais deux choses : agissez maintenant et prenez le contrôle de votre vie ! Encore Bonne Année 2009 et que tous vos objectifs se réalisent !